개인회생과 개인파산 실전 비교 – 나에게 맞는 선택은?

“빚이 너무 많아서 도저히 감당이 안 되는데, 대체 개인회생이랑 개인파산 중에 뭘 선택해야 하죠?” 상담을 하다 보면 이런 고민을 털어놓는 분들이 꽤 많습니다. 단순히 ‘신용불량자’로 취급되는 두 제도지만, 실제로는 적용 대상, 절차, 효과까지 전혀 다릅니다.

 

개인회생과 개인파산 실전 비교

 

이번 글에서는 개인회생과 개인파산의 차이, 그리고 상황별로 어떤 제도가 적합한지 실전 중심으로 비교해드릴게요.

 

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개인회생과 개인파산, 가장 큰 차이는?

한 줄 요약하면 이렇습니다.

• 개인회생: 빚을 일부라도 갚을 수 있는 사람이 신청
• 개인파산: 갚을 능력이 아예 없는 사람이 신청

이 한 줄만 봐도 본인의 상황에 따라 선택지가 확연히 달라질 수밖에 없습니다.

신청 자격 비교 (표 정리)

구분	개인회생	개인파산
자격	일정한 소득이 있는 자	전혀 갚을 능력이 없는 자
대상	채무 15억 이하 (무담보: 5억, 담보: 10억)	금액 제한 없음
절차 기간	약 3~5년 동안 변제 후 면책	선고 후 면책까지 6~12개월
재산 보유	일부 재산 유지 가능	대부분 재산 처분 후 면책
신용정보	KCB/NICE에 이력 5~7년 보관	동일하게 등록
면책 후 신용 회복	점진적 회복 가능	회복까지 시간 더 필요

많은 사람들이 오해하는 부분

Q. 파산하면 무조건 신용등급이 최악으로 떨어지나요?

→ 이미 장기연체 상태라면 회생이나 파산 신청으로 신용이 더 나빠지진 않습니다. 오히려 법적 정리가 된 후 신용회복 절차를 밟을 수 있는 출발점이 됩니다.

 

Q. 파산하면 집도 무조건 빼앗기나요?

→ 아니요. 기본 생계에 필요한 재산은 법적으로 보호됩니다. 단, 고가의 차량, 부동산 등은 처분 대상이 됩니다.

실전 사례로 보는 선택 기준

사례 1 – 회생이 유리한 경우

• 30대 직장인, 월 소득 250만 원
• 총 채무 6,000만 원 (카드론 + 대출)
  • 일정한 소득이 있고 원리금 일부라도 갚을 수 있다면 개인회생이 유리합니다. 채무를 3~5년 동안 나눠서 갚고 나머지는 면책 받을 수 있습니다.

사례 2 – 파산이 유리한 경우

• 40대 자영업자, 폐업 후 무직 상태
• 채무 1억 2천만 원, 소득 無
  • 상환 능력이 없는 경우에는 개인파산으로 빠르게 면책을 받는 것이 현실적인 대안입니다.

제도 선택 전 반드시 체크해야 할 포인트

• 본인의 현재 수입/재산 수준을 정확히 파악하기
• 배우자나 가족 명의 재산 포함 여부 확인
• 면책 이후의 삶까지 고려한 선택이 필요

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마무리 요약

개인회생과 개인파산, 정답은 없습니다. 정확한 기준은 ‘갚을 수 있느냐, 없느냐’입니다.

 

불확실한 미래를 막연히 두려워하기보다는, 내 상황에 맞는 제도 선택으로 인생의 다음 장을 시작하는 것이 훨씬 현명한 결정입니다.

 

법원은 무책임한 파산을 허용하지 않지만, 성실하게 살았음에도 채무가 감당이 안 되는 분들에게는 새로운 기회를 제공합니다.

 

포기하지 말고, 전문가의 도움과 함께 현명한 선택을 하세요.

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