개인회생 후 워크아웃 전환 방법 나만 탕감률 0% 왜?

정말 열심히 서류를 준비하고, 한 줄기 희망을 품고 개인회생 변제계획안을 받았는데… 이게 뭔가요?! 탕감률이 거의 0%에 가깝게 나왔습니다. 월급은 350만 원인데 매달 갚아야 할 돈이 180만 원이라니, 이걸 3년 동안 어떻게 감당해야 할지 눈앞이 캄캄해지는 순간이었죠. 아마 이 글을 읽고 계신 분들 중에서도 저와 비슷한 경험을 하셨거나, 이런 상황을 걱정하는 분들이 많으실 거예요.

 

"이럴 바엔 차라리 워크아웃을 하는 게 낫지 않을까?" 이런 생각이 절로 드실 겁니다. 하지만 섣불리 결정하기 전에, 두 제도를 현명하게 활용해서 최상의 결과를 만드는 '전략적인 방법'이 있다는 사실, 알고 계셨나요?

 

오늘은 개인회생 후 워크아웃으로 현명하게 전환하여 탕감률을 극대화하는 방법에 대해 솔직하게 이야기해 보려고 합니다.

개인회생 후 워크아웃 전환 방법 나만 탕감률 0% 왜?

1. 왜 내 개인회생 탕감률만 이렇게 낮을까요?

1-1. 변제금 산정 공식의 냉정한 현실

많은 분들이 오해하시는 것 중 하나가, 법률사무소의 역량에 따라 탕감률이 크게 달라질 거라고 생각하는 점입니다. 하지만 개인회생 변제금은 월 소득 - 법정 최저생계비 = 월 변제금 이라는 매우 명확한 공식에 따라 계산됩니다. 아무리 유능한 변호사라도 이 공식을 벗어날 수는 없어요.

 

법원은 채무자가 생활하는 데 필요한 최소한의 돈을 제외한 나머지는 모두 빚을 갚는 데 사용해야 한다는 원칙을 고수하기 때문이죠.

1-2. 소득이 높고 부양가족이 적을수록 불리한 구조

이 공식대로라면, 소득이 높고 부양가족이 없어 생계비로 인정받을 부분이 적을수록 월 변제금은 당연히 높아집니다.

 

예를 들어, 2025년 기준 1인 가구 최저생계비는 약 133만 7천 원입니다. 만약 월 소득이 300만 원인 1인 가구라면, 월 변제금은 약 166만 원이 되는 셈이죠. 이걸 36개월 동안 갚으면 총 변제액이 5,976만 원이 되는데, 만약 총 채무가 이보다 적다면? 원금 100%를 변제하게 되는, 즉 탕감률 0%라는 결과가 나오는 겁니다. 정말 허탈한 상황이죠.

1-3. "차라리 워크아웃?"이라는 생각이 드는 순간

바로 이 지점에서 많은 분들이 "탕감도 못 받을 거 개인회생을 왜 해? 차라리 워크아웃이 낫겠다!"라고 생각하며 개인회생을 포기하거나 처음부터 워크아웃을 알아보게 됩니다. 실제로 신용회복위원회의 워크아웃은 원금을 최대 70%까지 탕감해주고 변제 기간도 최장 10년까지 늘려주는 등 매력적인 조건을 제시하니까요. 하지만 여기에는 아주 위험한 함정이 숨어있습니다.

2. 개인회생 후 워크아웃, 더 큰 고통이 따릅니다

2-1. '지옥의 90일' 연체 기간의 현실

워크아웃을 신청하기 위한 가장 기본적인 자격 요건은 바로 '90일 이상 연체'입니다. 그런데 이 90일을 아무런 대책 없이 버티는 것은 상상 이상의 고통을 동반합니다. 단 일주일만 연체해도 시작되는 빚 독촉은 시간이 갈수록 거세집니다.

• 쉴 틈 없는 추심 전화: 아침이 밝아오는 것이 두려울 정도로 휴대폰이 울려댑니다.
• 직장 및 자택 방문: 회사 동료나 가족들이 알게 될까 봐 하루하루가 살얼음판 같죠.
• 급여 및 통장 압류: 월급날이 되어도 내 돈을 마음대로 쓸 수 없는 절망적인 상황에 놓입니다.
• 부동산, 자동차 가압류: 나의 소중한 자산이 묶여버리는 일까지 발생할 수 있습니다.

이런 압박 속에서 90일을 버티는 건 사실상 불가능에 가깝습니다. 대부분 중간에 무너져서 돌려막기를 하거나 더 높은 금리의 대출에 손을 대 상황을 악화시키곤 합니다.

2-2. 워크아웃의 숨겨진 단점들

90일 연체 외에도 워크아웃에는 몇 가지 치명적인 단점이 존재합니다.

• 채권자 동의 필수: 개인회생은 법원의 강제적인 결정이지만, 워크아웃은 채권자 과반수의 동의가 있어야만 진행됩니다. 만약 채권자가 동의해주지 않으면 모든 노력이 수포로 돌아갑니다.
• 제한적인 채무 대상: 은행, 카드사 등 신용회복위원회 협약기관의 채무만 조정 가능합니다. 개인 간의 빚(사채), 세금, 보증채무 등은 대상에서 제외됩니다.
• '상각채권'이 아니면 원금 탕감 불가: 이게 가장 중요한데요, 워크아웃에서 원금 탕감은 모든 채무에 적용되는 것이 아닙니다. 채권사가 '이 돈은 회수가 불가능하다'고 판단하여 손실 처리한 '상각채권'에 한해서만 원금 감면이 가능합니다. 이 상각채권으로 전환되려면 보통 상당한 연체 기간이 필요합니다.

3. 개인회생 후 워크아웃 전환 황금 전략

그렇다면 어떻게 해야 할까요? 정답은 개인회생을 먼저 신청하여 '법적 보호막'을 만든 뒤, 안전하게 워크아웃 전환 조건을 갖추는 것 입니다.

3-1. 법의 보호막 안에서 안전하게 연체 기간 채우기

개인회생을 신청하면 법원은 빠르면 3~7일 내에 '금지명령' 또는 '중지명령'을 내립니다. 이 명령이 내려지는 순간, 모든 채권추심과 압류가 즉시 중단됩니다. 바로 이것이 핵심입니다!!

 

개인회생을 진행하는 기간 동안은 불법 추심이나 압류 걱정 없이 합법적으로 변제를 유예할 수 있고, 이 기간이 바로 워크아웃 신청에 필요한 '연체 기간'으로 인정받는다는 사실!

 

즉, 고통스러운 빚 독촉 없이 안전하게 90일, 혹은 그 이상의 연체 기간을 채울 수 있는 것이죠.

3-2. 실제 사례로 보는 전환의 효과

한 직장인 분의 이야기입니다. 월 소득 350만 원에 1인 가구였던 그분은 개인회생 월 변제금이 180만 원으로 책정되었습니다. 월세 65만 원에 차량 할부금까지 내고 나면 생활이 불가능할 정도였죠.

 

저는 그분께 이 '전환 전략'을 제안했습니다. 우선 개인회생을 신청해 금지명령으로 모든 추심을 막았습니다. 그리고 변제금을 납부하며 약 8개월 정도 시간을 벌었죠. 그 사이 채권은 충분히 연체되었고, 상각채권으로 전환될 가능성도 높아졌습니다. 이후 개인회생을 폐지하고 워크아웃을 신청한 결과, 월 변제금은 80만 원 수준으로 크게 줄었고, 일부 원금 탕감까지 받을 수 있었습니다.

3-3. 전환의 최적 타이밍: 인가결정 직전!

그렇다면 언제 개인회생을 폐지하고 워크아웃으로 갈아타는 것이 가장 좋을까요? 정답은 '개인회생 인가결정 직전' 입니다. 이유는 두 가지입니다.

1. 탕감률 극대화: 연체 기간이 길수록 채권이 상각 처리될 확률이 높아져 워크아웃의 원금 탕감률이 올라갑니다. 인가결정 직전까지 시간을 끄는 것은 이 확률을 최대한 높이는 전략입니다.
2. 변제금 환급: 개인회생 인가결정이 나기 전이라면, 그동안 법원에 납부했던 변제금을 전액 환급받을 수 있습니다. 이 돈은 생활비나 워크아웃 신청 비용(5만 원)으로 유용하게 사용할 수 있는 소중한 종잣돈이 됩니다.

4. 성공적인 워크아웃 전환을 위한 체크리스트

4-1. 1단계: 개인회생 신청 및 법적 보호막 확보

가장 먼저 할 일은 지체 없이 개인회생을 신청하여 금지/중지명령을 받아내는 것입니다. 이것이 모든 전략의 시작이자 가장 중요한 안전장치입니다.

4-2. 2단계: '상각채권' 확인 및 전환 준비

개인회생을 진행하며 시간을 버는 동안, 신용회복위원회 상담 등을 통해 내 채무가 상각채권으로 전환되었는지 주기적으로 확인하는 것이 좋습니다. '상각채권'이란 금융기관 입장에서 '아, 이 돈은 받기 틀렸구나' 하고 회계장부에서 손실로 털어버린 채권을 말해요. 워크아웃의 원금 탕감은 바로 이 상각채권에 주로 적용되기 때문에 매우 중요한 확인 과정입니다.

4-3. 3단계: 개인회생 폐지 후 워크아웃 신청

최적의 시점이라고 판단되면, 개인회생을 대리해준 법률사무소에 '회생절차 폐지'를 요청합니다. 폐지 공고가 난 것을 확인한 후, 신용회복위원회에 워크아웃을 신청하면 됩니다.

4-4. 주의! 추가 비용을 요구하는 곳은 피하세요!

여기서 정말 중요한 주의사항이 있습니다! 개인회생 워크아웃 전환을 도와주겠다며 개인회생 수임료 외에 추가 비용을 요구하는 사무실이 있다면 절대 응해서는 안 됩니다. 워크아웃 신청은 본인이 직접 신용회복위원회에 하는 것이며, 신청비는 5만 원에 불과합니다. 이를 빌미로 수십, 수백만 원을 요구하는 것은 명백한 사기 행위입니다.

 

채무 문제는 하나의 정답만 있는 것이 아닙니다. 개인회생 탕감률이 낮게 나왔다고 해서 절망할 필요는 없습니다. 개인회생과 워크아웃, 두 제도의 장점만을 쏙쏙 골라 나에게 가장 유리한 해결책을 만드는 '지혜'가 필요할 뿐입니다.

 

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